Накопительная часть пенсии – спокойная старость?

Полезность страницы:
0/100
Накопительная часть пенсии – спокойная старость?

Пенсионная реформа сегодня активно обсуждается не только в правительстве, но и среди населения. Граждане, даже находясь в довольно молодом возрасте, уже думают о том, как обеспечить себе спокойную жизнь на склоне лет. Раньше разночтений не возникало – были социальные пособия (по инвалидности, сиротству и т.д.), либо пособие по старости. Последнее теперь поделилось на две составляющих: страховую (бюджетную) и накопительную. И осмыслить, в чем между ними различия, как их формируют и начисляют, не имеющему глубоких познаний в финансах человеку непросто. Поэтому мы решили посвятить наш материал этой теме и постараться ответить на сложные вопросы.

Пенсионные сбережения

Работодатель отчисляет в Пенсионный фонд России 22% средств. Раньше они все там и оставались. Теперь 16% остается в государственном фонде, а оставшиеся 6% можно вложить в негосударственное учреждение — это и есть накопительная составляющая. Но пока это необязательно, и вы вольны отчислять все 22% в государственную организацию. Обратного, то есть, перечисления полностью в накопительную, сделать нельзя.

 

Накопительная пенсия устанавливается независимо от других видов пенсии. То есть, не важно, получаете ли вы другую дотацию или ежемесячное пособие.

 

Кому положено?

В России существует также Накопительный фонд, лицевой счет в нем есть у каждого из нас. В 2002-2004 г. Правительство начало тестировать систему: процент отчислений пошел на счета мужчин от 1953 г.р. и старше и женщин от 1957 г.р. и старше. Данная категория граждан впоследствии была исключена из реформы. Теперь, начиная с 2016 года, отчисления в коммерческие организации имеют право делать лица 1967 г.р. и младше.
До 31.12.2015 все люди, относящиеся к этой группе, были обязаны решить, будут они инвестировать в негосударственную структуру или нет. Молодежи, только начавшей работать, отводилось 5 лет, чтобы решить этот вопрос. Все, кто заявление не подал, автоматически подписали отказ.

Зачем вкладываться в негосударственные организации?

  • Главный вопрос — а в чем вообще отличия между страховой и накопительной долями:
    • страховая компенсирует зарплату или доход умершего кормильца, оставившего иждивенцев, не способных себя обеспечить;
    • накопительная позволяет обеспечить достойную жизнь в пожилом возрасте, что весьма актуально при нынешнем уровне жизни пенсионеров.
  • Вы вправе вложить свои 6% дохода, куда хотите, это ваши деньги.
  • Это не только проценты от работодателя, но и прибыль от инвестиций в акции, облигации и т.д.
  • Уровень вашей зарплаты никак не скажется на том, сколько вам начислят из бюджета, есть формула, она одинакова для всех. Накопленное принадлежит вам, это живые деньги.
  • Если застрахованный человек умирает, все его накопления с депозита достаются родственникам, страховые – сгорают.

В теории, все должно работать таким образом, на практике это пока не проверялось.

Накопительная часть — откуда она берется и сколько вы получите в итоге?

Источники финансирования

Есть три источника пополнения накоплений:

•    Отчисления работодателя, о них мы уже упоминали. Если вы успели попасть в программу 2002-2004 гг., к ним будут прибавлены и те средства, которые накопились на депозите.

  • Вне зависимости от возраста, вы вправе приумножать вклад на лицевом счете.
  • Фонд софинансирования. В 2008-2015 гг. граждане могли удвоить накопления на счете, для этого нужно было пополнить его на 2-12 тыс. руб. Пенсионеры по возрасту, не обратившиеся за начислением, получили четырехкратное увеличение.
  • Материнский капитал.
  • Сколько вы получите: особенности расчета
  • В 2015 году существенно поменялся алгоритм расчета пенсиона:
  • Появилась балльная система. Балл имеет определенную стоимость, размер которой зависит от зарплаты.
  • Если в прежней формуле использовался базовый коэффициент, сейчас используется другой показатель. Государство установило размер субсидии, которую россиянин будет получать в обязательном порядке при достижении определенного возраста.
  • Если вы уходите на заслуженный отдых позже, баллы продолжают копиться, при этом пенсион индексируется.

С 2015 г. накопительные сбережения стали практически отдельным видом пенсионных начислений. Все, что было накоплено, выплачивается гражданину, когда он становится пенсионером. Чтобы посчитать, сколько вы будете получать ежемесячно, разделите общую сумму на 240. Эта цифра обозначает количество месяцев (предположительное), в течение которых вам будут выплачивать прибавку. То есть, в течение 20 лет. Разумеется, если человек уходит на заслуженный отдых поздно, коэффициент становится меньше, а субсидии увеличиваются.

Получить накопления: как это сделать?

Когда вы выйдете на пенсию, вам нужно будет написать заявление на получение вложенного в НПФ. Вы имеете право на определенную прибавку ежемесячно и пожизненно, в течение нескольких лет или забрать все сразу.

Бессрочные субсидии

Получать определенную сумму можно ежемесячно, при условии, что она на 5% больше начисленной из бюджета. Однако есть один нюанс: в случае кончины застрахованного, эти деньги нельзя передать по завещанию.

Срочные выплаты

Можно выбрать конкретный срок, если вы:

  • вносили платежи на депозит в добровольном порядке;
  • использовали долю материнского капитала.

Минимальный срок 10 лет. Тогда ваши родственники имеют право на оставшиеся накопления по завещанию.

Как обналичить вклад единовременно

Можно потребовать выплату единовременно, если она на 5% меньше бюджетной.

Если вы выбрали единовременную выплату, то средства будут выплачены полной суммой разово. Этот вариант возможен, если получателю не назначалась накопительная пенсия.

Можно ли досрочно получить средства?

Право на досрочную выплату появляется в двух ситуациях. Либо сам пенсионер становится инвалидом раньше срока, либо ее наследуют родственники, в случае его смерти.

Наследование – как это происходит?

Здесь порядок точно такой же, как при наследовании другого имущества. В число преемников первой очереди входят отец и мать, сыновья и дочери, супруги. Преемники второй очереди: дедушки и бабушки, внуки, братья и сестры.

Сбережения можно унаследовать, если:

  • застрахованный скончался до назначения пенсиона;
  • выплаты были срочными;
  • на момент смерти не была получена единовременная субсидия.
  •  

В том случае, если нет никаких сведений о наследниках, правопреемство будет установлено согласно действующему законодательству.

 

Хотим еще раз заострить внимание на том, что бессрочная пенсия не наследуется.

Негосударственные организации — можно ли им доверять?

Вы вольны выбирать, куда отправить свои «кровные», в ПФР или НПФ. В первом случае вам предстоит сделать выбор в пользу одной из управляющих компаний, имеющих договоренность с госфондом. Еще один вариант – вложение во Внешэкономбанк.
Но вы вправе сделать вложение в коммерческую структуру. Люди нередко спрашивают: насколько это рискованно? Ведь у частной компании могут отобрать лицензию, или он обанкротится, что тоже не редкость. Вы ничем особенно не рискуете. Все вложенное возвращается государству, либо, если это неосуществимо, компенсацию будет платить Центробанк – в обоих случаях вы потеряете доход от инвестиций, но сохраните основной.
Если даже вы заключили договор с коммерческой структурой, никто не запретит вам его расторгнуть. Но когда вы выработаете стаж, все вложенное вам вернут.

Один раз в пять лет НПФ можно поменять на другой, либо перевести формирование средств в УК. Это возможно сделать и раньше (досрочно) — один раз в год, при этом может произойти потеря дохода от инвестиций.

Однако не стоит отказываться раньше времени. В будущем может оказаться, что накопления весьма солидны, и превышают тот минимум, который обязано выплачивать вам государство. Ваша прибыль растет благодаря инвестированию в акции и другие ценные бумаги, предприятия и т.д.

Выбираем НПФ вдумчиво

Итак, мы выяснили, что инвестирование может принести неплохой доход. Но частных учреждений подобного рода немало, поэтому сложно сориентироваться, куда пойти с заявлением. Прежде всего, смотрите на то:

  • сколько ему лет;
  • сколько народа в нем застраховано;
  • как отзываются о нем;
  • каково его финансовое положение;
  • какое место оно занимает в рейтингах.

А вот чего точно не стоит делать, так это не глядя подписывать бумаги агитаторов, которые ходят по квартирам. Даже если они представляются сотрудниками ПФР, не стоит верить им. Государство никого агитировать не будет, ему это прибыли не приносит. А если вы подпишите договор с неизвестным учреждением, в будущем вам придется долго искать, куда вы вложили деньги.

У каждого уважающего себя фонда должен быть свой сайт, который содержит всю необходимую информацию о себе, изложенную в доступном для понимания виде. Плюсом будет наличие личного кабинета, чтобы застрахованное лицо могло отслеживать движение средств на своем лицевом счете.

Мораторий 2014-2020: есть ли перспективы?

В 2014 году накопительные сбережения на время заморозили. Сейчас все 22% направляются в ПФР. Введенная в тестовом режиме система оказалась неэффективна и подлежит пересмотру. Мораторий наложен, предположительно, до 2020 г.
Минфин предлагает платить добровольные взносы в размере 0-6%. От работодателя они будут напрямую попадать в выбранную компанию. Также прозвучала идея не вычитать налог в размере этой суммы.
Внесено предложение о возможности снимать до 20% накоплений, не указывая цели. А при возникновении критических обстоятельств, вроде тяжелого заболевания или потери трудоспособности, вклад можно будет досрочно и полностью обналичить.

Светлое будущее — что ждет нас?

Ответа на вопрос, что будет с нашим пособием за выслугу лет, Правительство дать не в состоянии. Пока что можно копить сбережения в добровольном порядке.
Можно ли доверять НПФ, если мораторий снимут? Вы не рискуете ничем, принимая такое решение. Но вас никто не принуждает, вы можете по-прежнему отчислять всю сумму в государственный фонд. Хотя, если вам удастся удачно инвестировать средства, вы обеспечите себе действительно безбедную жизнь. Но пока это напоминает русскую рулетку. Система еще не устоялась и явно требует серьезные доработок.
Чем обернется для нынешнего поколения работающих эта реформа, покажет время. Сейчас же у вас есть возможность решить, куда именно вы готовы инвестировать заработанное в будущем.

(Источник: Википедия)
20:59
736

Нет комментариев. Ваш будет первым!
Загрузка...
Яндекс.Метрика