Как взять кредит в банке и не попасть в долговую яму?

Полезность страницы:
0/100
Как взять кредит в банке и не попасть в долговую яму?

СОДЕРЖАНИЕ:

  1. Целевые и нецелевые кредиты – что выбрать?
  2. Взвешенное решение: оцениваем плюсы и минусы
  3. Оформление кредита — как это происходит?
  4. Банковские ловушки и как их избежать
  5. 9 советов напоследок

В сложной экономической ситуации, сложившейся в стране в последние годы, каждый выживает, как может. Традиционно люди занимают друг у друга «до зарплаты», о крупных покупках многим пришлось забыть.
Но жизнь непредсказуема, и однажды вам может потребоваться крупная денежная сумма, которую так просто из кармана не достанешь. Тогда ничего не остается, кроме как взять кредит в банке. Важно выбрать надежное учреждение, желательно то, в которое уже обращались ваши знакомые. Для одобрения требуется хорошая кредитная история, а кроме того – правильно оформленные документы.
Однако, и в случае одобрения займа, никто не обещает вам легкой жизни. Финансовые учреждения часто обманывают клиентов, пользуясь привычкой населения подписывать бумаги, не читая. И если вы все уже подписали – даже лучший юрист не найдет к чему придраться.
В этой статье мы расскажем, на что нужно смотреть в первую очередь при заключении договорных обязательств и как избежать возможных ловушек.

Целевые и нецелевые кредиты – что выбрать?

Целевые кредиты выгодны тем, что по ним процент гораздо ниже, да и условия более выгодные. Как правило, их берут для крупных покупок, вроде машины или квартиры, а также для оплаты обучения или лечения. Но, выбрав такой тип займа, вы не сможете его потратить на что-то другое. Вам придется предоставить отчетность, где будут прописаны все статьи расходов. Например, если деньги необходимы на ремонт, вы обязаны официально нанять бригаду строителей, собрать все сметы и чеки. Обычно наличные в руки клиента даже не попадают, они сразу перечисляются организации, услуги или товары которой требуется оплатить.

Не рекомендуется брать кредиты на личные нужды, например, на отпуск, покупку машины или каких-то бытовых вещей. Также не стоит обналичивать кредитные карты, если вы не можете погасить задолженность за время беспроцентного периода (до 60 дней). Все, что в цене не растет, лучше в кредит вообще не брать, просто накопите нужную сумму.

Нецелевые можно брать на любые цели. Но они стоят дороже, и проверять вас будут более тщательно. При этом нужную сумму займа вам могут не одобрить.

Взвешенное решение: оцениваем плюсы и минусы

Если вы планируете одолжить у банковского учреждения деньги на длительный период, надо действовать не сгоряча, а сначала спокойно продумать все варианты. Возможно, у вас получится осуществить покупку по-другому? Если такая возможность есть, лучше ее использовать. Если нет, оформляйте займ, но помните – это обязательство, которое налагает определенную ответственность.

Преимущества

Кредитование действительно может выручить вас в трудной ситуации. И это не единственное его преимущество. К плюсам также можно отнести:

  • Срочность. Это относительно быстрый способ получения денег единовременно и в нужном количестве. Бывают экстренные ситуации, когда, например, требуется оплата лечения, или вы хотите приобрести товар по акции, время которой скоро истекает.
  • Надежность. Сделка проходит официально, вы ничем не рискуете.
  • Выгода. Заем на полгода или меньше, это выгодно – переплата будет меньше скидки на покупку.
  • Стартовый капитал. Если вы уверены в успехе своего бизнеса, смело берите займ. Это один из самых удобных способов начать свое дело.

Недостатки

Однако можно понять и тех, кто сомневается, стоит ли взять кредит в банке или лучше накопить на покупку. У системы кредитования есть определенные недостатки:

  • Большие переплаты. Особенно это касается квартир и машин. Хотя целевые программы и заявлены как бюджетные с 10% годовых. Надо понимать, что даже маленький процент от стоимости авто и недвижимости – это большие деньги. Поэтому за квартиру или машину вы переплачиваете вдвое.

 

Если вы берете ипотеку или автокредит, то обязаны застраховать машину, квартиру и свою жизнь. Но в случае с обычным кредитом страхование жизни не обязательно по закону.

 

  • Юридические уловки. Обычно договор составляют так, чтобы заемщик не понял, какой процент ему придется выплачивать. Эту проблему решает консультация с юристом.
  • Риск залоговым имуществом. К сожалению, у заемщика нет никаких гарантий, что завтра он не потеряет работу. А в этом случае он не сможет осуществлять платежи. И тогда кредитор может конфисковать залоговое имущество.
  • «Жизнь взаймы». Бывает так, что люди взяли ссуду с намерением возвратить ее в ближайшее время. Но что-то произошло, и им не удалось этого сделать. Тогда они оформили следующую, чтобы погасить первую, а потом еще… Попасть в долговую яму просто, а вот выбраться из нее – достижение.

Если вы берете денежные средства на длительное время, вы должны учитывать все обстоятельства, которые могут помешать вернуть долг. Но, конечно, не надо отказываться от такой удобной услуги только из-за риска. Разумный риск еще никому не навредил.

Оформление кредита — как это происходит?

Не каждый человек может прийти в финансовую организацию и получить денежные средства в желаемом размере. Все-таки дело касается денег, причем серьезных, поэтому банковские работники особенно тщательно проверяют своих клиентов. Оформление ссуды происходит поэтапно:

  • выбор программы;
  • подача документов;
  • проверка кредитной истории и идентификация заемщика;
  • проверка поручителей;
  • одобрение;
  • подписание договора;
  • выдача требуемой суммы наличными или переводом на счет.

Самый трудный и длительный процесс – оформление и подача всех бумаг с последующим их рассмотрением.

Какие документы потребуются?

Во многом, это зависит от программы кредитования и целевого назначения. Но основной перечень выглядит так:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
  3. Справка 2-НДФЛ с места работы за 6 месяцев.
  4. Свидетельство о браке.
  5. Документы на залоговое имущество (копии).
  6. Водительские права.
  7. Счет-фактура, если вы берете ссуду на какой-либо товар.
  8. Регистрационные и финансовые данные (для ИП).
  9. Договор поручительства.

Если все в порядке, вы переходите на следующий этап – проверка кредитной истории.

Плохая история – приговор?

Это самый скользкий момент. Если вы брали займы в других учреждениях и регулярно просрочивали платежи или не смогли закрыть их совсем – вам могут отказать. Иногда сведения в базе могут быть ошибочными. Например, платеж не поступил вовремя из-за сбоя в банковской системе. Конечно, замечательно, если у вас остались квитанции или чеки. Тогда вы вправе запросить свою кредитную историю и доказать, что данные ошибочны.

Если у вас плохая кредитная история, это не значит, что вам не дадут кредит. В банковских системах случаются ошибки, когда деньги на счет зачисляются дольше положенного, поэтому история может быть «ложно» плохой. Но даже если она действительно плохая, получить кредит вы можете. Зависит от того, на каких условиях.

Кто имеет право на получение займа?

Основные условия, при которых он может быть одобрен:

  • возраст от 21 года (иногда от 18 лет);
  • гражданство РФ;
  • официальное трудоустройство в течение 4-6 месяцев в организации, существующей не менее 1 года;
  • стабильный доход, размер которого позволит вносить ежемесячные платежи.

Если вам отказали, причин может быть несколько: плохая кредитная история, низкий уровень дохода, нет возможности предоставить поручителей или залог.

Банковские ловушки и как их избежать

Весь этот процесс чем-то напоминает бег с препятствиями. На ровной дороге постоянно появляются какие-то барьеры и невидимые ловушки, которые надо перепрыгивать. Поэтому следует особенно внимательно читать все пункты, не пропуская мелкий шрифт и текст в звездочках. Все непонятное обязательно уточняйте у банковского менеджера. А мы перечислим основные «подводные камни», которые могут встретиться вам на пути.

Процентная ставка и общая сумма выплат

Об этом мы уже упоминали, когда рассматривали минусы кредитования. Понять, что на самом деле прописано в договоре, может только юрист. И в результате часто оказывается, что ставка составляет не 13%, а 25-30%. С общими выплатами то же самое. Вы можете оформить ипотеку на квартиру стоимостью в 2 млн на 25 лет, и переплатить еще лишних 5 млн при 14% годовых.
Как быть? Мы рекомендуем, если это возможно, сократить срок выплаты, тогда и переплата будет намного меньше. И узнайте, возможно ли досрочное погашение задолженности.

Требуется только паспорт

Некоторые финансовые организации предлагают деньги на простых условиях – при себе иметь паспорт или водительские права. И все. Никаких поручителей, никаких справок с места работы. Зато процент по такому займу будет крайне высоким. Не стоит обращаться в подобные организации.

Займ без первоначального взноса

Допустим, вы хотите купить крупную бытовую технику. В магазине вам предлагают рассрочку без первоначального взноса. Чем это плохо? Тем, что в дальнейшем проценты будут варьироваться в диапазоне 28-53%. Вы можете оформить целевой кредит со ставкой 14-18%. Чувствуете разницу?

Скрытые комиссии

Банки очень любят взимать комиссии практически за любое действие держателя карты. За открытие и ведение счета, за страховку, за перевод с карты на карту, за снятие наличных… Обязательно уточняйте эту информацию, вы не обязаны переплачивать.

Страховка

Составление договора страхования – важный момент. В нем прописаны все страховые случаи, при наступлении которых ваша задолженность будет списана. Внимательно их прочитайте. Иначе впоследствии может выявиться, что тяжелое заболевание или акт терроризма не снимает с вас платежных обязательств. Мы рекомендуем искать компанию, которая покроет большинство потенциальных рисков.

Непонятные формулировки

В каждом финансовом учреждении, согласно распоряжению ЦБ, должны быть памятки заемщика. В них подробно написано, на что следует обращать внимание при заключении договорных обязательств. Если вам непонятны какие-то формулировки, попросите принести вам такую памятку.

Не стесняйтесь уточнять всю интересующую вас информацию. Это позволит сэкономить средства в будущем. И не поддавайтесь на заманчивые предложения, где вам сулят миллионы без поручителей и справок. Помните, что банки, в большинстве своем, коммерческие организации, и в первую очередь они думают не о вас, а о себе.

9 советов напоследок

Получение ссуды – хлопотная процедура, поскольку рискует не только клиент, но и кредитор. Обе стороны хотят быть уверены в том, что деньги не канут в бездну. Мы дадим вам несколько советов, что можно сделать, чтобы получить ссуду максимально безопасным образом.

  1. Не берите больше, чем сможете вернуть. Оптимально, если ежемесячный взнос составляет 20-25% от вашего дохода.
  2. Подайте заявления сразу в несколько банков. В одном из них точно одобрят.
  3. Внимательно заполняйте все анкеты и не сообщайте лишней информации – кредитору незачем знать, сколько денег вы тратите в месяц.
  4. Оставайтесь на связи. Лучше сразу дать три номера – рабочий, мобильный и домашний. Вам будут звонить, чтобы подтвердить данные.
  5. Кредитка обходится дешевле, у нее есть льготный период (30-60 дней), и ею можно пользоваться постоянно, не согласовывая очередной заем каждый раз.
  6. Сделайте большой первый взнос, чем он больше, тем меньше переплата, и скорее вы его погасите.
  7. Берите на машину автокредит со страховкой КАСКО – это дешевле, чем нецелевой без страховки.
  8. Платите вовремя. Не доводите дело до суда. Если вы утратили трудоспособность или потеряли работу, сообщите об этом, и вам предоставят отсрочку.
  9. Не поддавайтесь на уловки мошенников и ни в коем случае не оформляйте на себя заем для третьего лица!

Так все-таки – стоит ли брать у банка в долг или нет? Эксперты считают, что выгоднее всего брать потребительские и ипотечные займы. В том, что касается жилья, вы совершенно точно знаете, во что вы инвестируете свои средства. А потребительский кредит сроком на пару месяцев не потребует больших переплат, зато позволит купить необходимую вещь сразу. Поэтому решайте сами, хотите вы познакомиться поближе с этой системой или же нет.

(Источник: Википедия)
13:58
437

Нет комментариев. Ваш будет первым!
Загрузка...
Яндекс.Метрика